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審査クリア後も注意が必要!途上与信とは?-前編―

2019/11/06
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審査クリア後も注意が必要!途上与信とは?-前編―

クレジットカードやカードローンは1度審査に通ってしまえばそれで終わりではありません。審査をクリアしたからといって、油断は禁物です。

本日は審査後にも定期的に行われる途上与信についてお伝えしていきます。

 

クレジットカードの途上与信とは?

みなさんはクレジットカードを利用していて、以下のような経験をしたことはありませんか

・クレジットカードのキャッシングの限度額がいつのまにか減額されていた。

・突然クレジットカードの利用が出来なくなってしまった。

このような経験がある方はもしかすると、途上与信が原因かもしれません。

 

[途上与信で調べられること]

審査が行われるのは、クレジットカードの申し込み時だけではありません。クレジットカードを利用している途中でもクレジットカード会社は定期的に利用者の審査を行っているのです。このような審査を「途上与信」といいます。

途上与信では、利用者の借入状況が申し込み時からどのくらい変化しているかを確認します。たとえば、ある利用者が申し込み時には他社からの借入がなかったのに、改めて確認してみると、他社からの借入があり、借入金額も増えていたとします。利用者が返済能力以上に借入を行っていることが分かると、クレジットカード会社は、利用者が返済を確実に行うか、借入状況がどのように変わっていくかなどについて注目します。もしも滞納している、借入金額が大幅に増えているという状況が分かれば、カード会社としてはこれ以上利用者と契約し続けていて良いのか心配になりますね。利用者に対する不安材料が増えていけば、リスクを回避するためにも利用枠を縮小し、カード自体の利用できないようにしてしまうことがあるのです。

 

[個人信用情報で与信管理]

それでは一体クレジットカード会社は途上与信をする際にどこから情報を得ているのでしょうか?

クレジットカード会社はCIC、JICCなどの個人信用情報機関に照会して調べています。ほとんどのクレジットカード会社はCICに加盟しており、そして同時にJICCにも加盟していることが多いです。クレジットカード会社は利用者の与信管理について主にこの2つの機関を利用しています。ちなみに途上与信ではどんなこと調べているのかというと、

・他社からの借入件数は増えていないか?

・他社からの借入の返済はしっかりと行われているか?

・他社からの借入金額は増えすぎていないか?

というようなことが調べられます。クレジットカード会社は個人信用情報機関を利用して調べていることが分かりましたね。

 

途上与信の基準について

途上与信の頻度には何か基準があるのでしょうか?途上与信には、

・途上与信・・・各クレジットカード会社やカードローン会社の通常の途上与信

・法定途上与信・・・貸金業法で定められている法定途上与信

以上のような2つの種類があります。

通常の途上与信は各金融機関が自社の基準に従って行っているのですが、もう一方の法定途上与信は、借入残高が一定以上になった場合に必ず行うように貸金業法で義務付けられている途上与信になります。

 

[各クレジットカード会社の個別の途上与信について]

途上与信は、クレジットカード会社によって行われるタイミングや基準はそれぞれで、どういった状況になった時に行われるのかは一概にはいえない部分です。

途上与信自体それほど頻繁に行われるものではないですが、急に借入金額が増えたり、キャッシングの利用頻度が多くなると、途上与信が行われるようです。

借入金額やキャッシングの利用頻度が急に高くなったとしても、それは一時的なものであり、返済にも特に問題がなければ、途上与信が頻繁に行われたとしても不利になることはありません。また、クレジットカードの更新時には関らず途上与信が行われています。多少滞納してもクレジットカードが利用出来たし問題ないと思っていると、クレジットカードの更新時に途上与信にひっかかり、カードの更新が出来なくなってしまうこともあるのです。

 

[貸金業法によって定められている法定途上与信]

法定途上与信をしなければならない場合とは、どんな時でしょうか?

クレジットカードやカードローンのように、限度額の中で自由に何度も借入出来る契約の方法を包括契約といいます。包括契約の場合は、利用者の借入が一定の状況になったら審査を行うよう義務づけられています。このことを法定途上与信といいます。利用者の借入が10万円以上になった場合には3か月に1度、法定途上与信を行うようになっています。

また以下のような場合になった際には、

・1か月の借入の合計額が5万円以上

・借入残高が10万円以上

法定途上与信を毎月行うよう義務付けられているのです。

 

本日は審査クリア後も注意が必要!途上与信とは?-前編―をお送りました。今まで途上与信という言葉を聞いたことがない方もお分かりいただけたでしょうか?普段当たり前のように使用しているクレジットカードが突然使えなくなってしまった場合は途上与信のせいかもしれません。途上与信にはさまざまな基準があります。これを頭に入れておくことで、急に使えなくなるということを防げるかもしれません。クレジットカードの使い過ぎにはくれぐれも注意して下さい。後編でも途上与信について、もう少し詳しく見ていきましょう。